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問:國外如何治“老賴” ?
發布時間:2017-12-10  |  來源:信用中國(江西九江)  |  專欄:信用問答

  有道是,“言不信者行不果”,其實,行不果者也應“罰必嚴”。社會上屢禁不絕的各種失信行為,讓人不斷追問:對付“老賴”咋就那么難?一些國家在信用體系建設、推進信用記錄發展和信息征集共享的過程中,通過保護守信之人,讓“老賴”寸步難行,對我們或許有所啟發。

  德國

  破產六年后欠債將歸零

  德國人看重誠信,但不誠信的例子也不少見。處理辦法是“先禮后兵”,嚴格執法也不忘人情。從下面三個小故事可見一斑。

  第一個小故事是坐地鐵逃票。德國地鐵站是不設閘的,需要靠乘客自覺買票。但有專門人員隨機抽查,一旦查到逃票就會處以數十倍判罰。目前,柏林公交城區單程票價格為2.8歐元,逃票罰款金額為60歐元。

  值得注意的是,“逃票”在德國不算違規,而屬于刑事罪。以柏林為例,每年被抓逃票的人有數十萬,每次罰款時都會記下身份證件號碼。通常,偶爾逃票者繳納罰款即可,柏林運輸公司無權將記錄交給信用登記機構Schufa。但如果乘客短期內多次被抓逃票,后果會很嚴重——他會被認為有意欺詐,從而被告上刑事法庭,嚴重者將被判刑,留下人生污點。對于拒絕繳納罰款者,柏林運輸公司將事務交給討債公司打理。如果依舊無法解決,欠債人將被捕入獄。德國納稅人對此牢騷很大,因為一個囚犯一天的預算是133歐元。

  第二個小故事是,德國人偏好現金,不愛信用卡。據統計,德國人錢包里平均裝有123歐元的現金,幾乎是法國人或澳大利亞人的兩倍。德國80%以上的交易用現金完成,而在英國,60%的交易使用信用卡。

  德國人不愛欠債來源于對惡性通貨膨脹的慘痛回憶。在魏瑪共和國時期,物價飆升上天,一片面包價格4280億馬克,1000克黃油需要花6萬億馬克。二戰之后,德國再次發生了惡性通脹。也有分析認為,德國人對債務的厭恨根植于心。在德語里,“債務”一詞來源于“罪惡”。使用現金可以很好地控制支出。

  盡管如此,德國人的欠債情況還是很嚴重。據統計,德國大約有660萬人收不抵支,其中有一半人人均欠債3.3萬歐元,可能終生無法“翻身”。

  第三個小故事和還債有關。

  法蘭克福有一位帶兩個孩子的單身母親,向35位債主舉債4萬歐元。自己無力償還,債主又不愿大幅減免,她就向法庭申請了個人破產。根據法庭判決,破產6年內是她的限制行為期。為保證她和家庭破產后的基本生活,這期間月凈收入在1560歐元以內可歸個人所有,超出部分的50%將用于還債。如果她買彩票中大獎或者有其他一次性收入,這筆錢也不必用于還債。破產期間,她將不得有奢侈性消費,出行不能坐飛機頭等艙或火車頭等座。

  不過,6年以后,她的負債將歸零,她在個人征信系統中的不良記錄將被消除。德國豪埃森律師事務所合伙人張志遠對本報記者表示,德國的這個法律重在保護民眾,讓他們即使負債累累也能過上基本有尊嚴的生活,并給予“重新做人”的機會。

  美國

  一個安全碼信用全能查 欠債還錢,本是天經地義,但總有那么一小部分人欠債不還,甚至故意逃債,這在經濟發達的美國也一樣。不過,惡意欠債不還的“老賴”在美國比較少,這歸功于美國成熟的信用體系、規范的追債公司和完善的社會管理機制。

  在美國,絕大多數合法居民都擁有一個九位數的社會安全號碼,類似于中國的居民身份證號碼。社會安全號碼資料里記錄的不僅是性別、年齡,還有個人信用信息,包括水電費繳納、保險繳納、個人所得稅繳納情況,以及與金融機構打交道等方面的記錄。如果什么機構想查看你的信用記錄,只要把社會安全號碼輸入全國聯網的計算機中,便可一覽無遺。

  通過信用體系設置防火墻。美國在上世紀80年代末開始推廣信用體系積分系統(FICO)。大多數銀行和信用卡公司都用該系統來評估一個人的信用價值及債務償還能力。FICO積分系統主要包括:支付歷史(占比35%)、所欠債務(30%)、信用歷史長度(15%)、正在使用的信用類型(10%)、新的信用(10%)。

  一般而言,FICO積分在300—850分之間,分數越高,信用越好。如果信用積分在680分以上,去銀行貸款時,銀行會毫不猶豫大開綠燈;如果在620—680之間,銀行就要對用戶情況進行進一步評估而后決定;如果在620以下,銀行則要求你滿足規定擔保條件或干脆不予辦理。

  信用體系再周密,總有漏網之魚,這就催生了合法追債。考慮到成本和效率,美國絕大多數公司一般都雇傭追債公司追討債務。這些追債公司必須有合法的資質,須以合法手段追討債務。對債務人來說,如果實在無法償還全部債務,還有兩條路:聘請債務處置公司來處理債務,或者選擇破產。美國人多數寧愿破產也不愿做“老賴”,因為做了“老賴”,不僅有坐牢的可能,還得一輩子背上沉重的失信枷鎖。

  美國的社會機制重在保護老實人。美國人相當依賴信用記錄,比如求職時,雇主會根據社會安全號進行查詢,了解求職者的過去,從而決定是否錄取。租房時,房東同樣會查詢信用記錄,看看租客過去是否賴過賬,是否為此上過法庭,并被房東趕走過。如果你是“老賴”,求職、租房的時候就會處處碰壁。

  當然,如果你的信用記錄很好,就會干什么都很順利。比如買汽車保險時,如果沒有違章或事故記錄,就會享有保費折扣;繼續保持記錄良好的話,第二年、第三年保費還會繼續降低。因而,多數美國人愿意老老實實地積累自己的信用記錄,享受社會的各種便利和實惠。做老實人輕松自在,做違法者處處難行。

  比利時

  信用有污點被人瞧不起

  奧利威爾是本報記者的比利時朋友,他前不久遇到一件煩心事。由于搬家時沒有及時更新住址,好幾個月都沒有收到賬單,自己也把繳費的事情忘在腦后。等他終于收到賬單時,發現好幾張來自一家追債公司,費用金額翻了幾番,原本一個月40歐元的電話套餐一下子變成了200歐元。

  奧利威爾很快就把所有賬單都一一付清。“這件事讓我痛苦,不是因為多掏了腰包,而是由于自己的疏忽被動成了‘老賴’。”他對本報記者表示,“老賴”在比利時就像過街老鼠一樣人人喊打,“一旦我拖欠賬單的行為上了征信系統,我在申請銀行貸款、辦理一些證件時都會遭到拒絕,在日常生活中也會被人看不起,好像犯了罪一樣。

  在布魯塞爾自由大學法學院任教的張蕾博士對本報記者說,在比利時,絕大多數人都會避免成為“老賴”,因為“老賴”不僅受到道義譴責、承受心理壓力,還要付出難以承受的代價。“消費信貸在比利時人生活中有著舉足輕重的作用,年輕人大多通過消費信貸買手機、買車、買房。如果一個人有拖欠費用行為,就會被認為存在信用問題,債權機構為了規避風險就會拒絕與這樣的人合作。如果一個比利時人不能從商業銀行得到貸款,他的日常生活就會受到極大影響。”

  在比利時,“老賴”現象并不普遍,但還是有一些人故意或無意拖欠各類費用。為了懲治這種行為,追債公司在比利時應運而生。通常,債權機構會首先向欠債人發出提醒通知,給對方一個至少14天的付款期限。在此期限內沒有收到相應賬款,債權機構就有權利委托追債公司出面討債。

  追債公司接到合同委托后,會向欠債方發出附有賬單說明的追債函,此時賬單金額比實際消費金額高出不少,因為增加了滯納金罰款以及追債費用。多數欠債人都會在收到追債函之后第一時間還款。但還有一些人無力償還,或者抱著僥幸心理繼續拖欠。此時追債公司就會派專人登門收取欠款。如果溝通無果,追債公司會申請法律文件許可,強行用欠債人的資產來抵債。如果依然無法討回債務,債權機構最后會訴諸法律渠道,將債務人告上法庭。

  “追債公司和法律訴訟固然對于遏制老賴行為有著重要作用,但更重要的是建立一套行之有效的社會信用體系。”張蕾說,比利時之所以老賴較少,是因為有一套完整的社會信用體系,它的核心是征信管理體系,中央銀行的信用信息辦公室是管理中樞,該辦公室對于企業和個人在分期付款協議、消費信貸、抵押協議、租賃和公司借款中出現的不履約信息都記錄在冊。

  “這些信息會添加到身份證芯片里,在比利時看病、買藥、辦簽證等日常生活中都需要刷身份證,如果你的信用有污點,馬上就會被發現并受到冷遇。”張蕾說,個人信用對社會的健康有序運行有著至關重要的作用,個人信用不僅是一個人操守的記錄,更是一種巨大的社會財富。

  日本

  拖欠手機費可能惹官司

  在日本郊區的農園前,時常會看到一些無人售貨的小攤位,上面擺著待售的水果蔬菜,僅有一個盒子充當“收銀機”。絕大多數日本人會在拿了商品后,按標示價格向盒子里投入現金,這是高度誠信社會的一個縮影。

  日本個人信用體系建立較早,絕大多數人能夠自我約束,確保信用社會的穩步前進。有三個至關重要的因素推動了日本個人信用體系的發展,即征信中心、行業協會和信息審查模式。

  日本的三大征信中心分別是CIC、JIC、KSC。日本國內的金融機構、信貸公司至少是其中一家機構的會員。征信中心的服務基本能滿足會員對個人信用信息征集考察的需求。申請信用卡或者貸款時,發行方會通過征信機構,審查個人信用,從而做出決定。

  近年來,隨著生活方式的極速變化,日本國內信用不良的人數也在不斷膨脹。據CIC公布的數據顯示,截至2017年1月20日,在該機構登錄的信用信息為6.9403億件,其中1594萬件出現“異常變動”。滯納期超過3個月、貸款主體破產等情況,都稱為異常變動。例如,有人惡意拖欠手機費,就有可能登上信用黑名單,從而無法通過相關審查。業界人士分析認為,日本境內至少有300萬人上了信用黑名單。一旦上了黑名單,相關記錄也將保留5年。期間不僅影響個人信貸行為,還可能惹上官司。

  日前,23歲的真坂(化名)拖欠了日本某通信運營商的話費,不得已將手機號轉到另一家通信運營商之下,4個月后他收到了法院傳票,看到被告欄中赫然印著自己的名字,不禁一身冷汗,未曾想有一天會因為拖欠手機費而惹上官司。真坂最后與運營商和解,以分期付款的方式償還話費。

  其實,生活中很多小過失都會讓借貸方登上信用黑名單。例如分期付款購買手機、家電時,若延遲付款的次數超過5次,就可能對未來申請住房貸款帶來直接影響。此外,沒有及時還助學貸款,也是不少畢業學生的盲點。

  常年從事信貸研究的淡河范明表示,雖然稅金、健康保險費不計入個人信用信息的考察范圍,但及時繳納相關費用非常必要。金融機構可能視情況要求借貸人提供完稅證明等材料,按時繳費的良好記錄有助于通過審查。

  記者身邊的日本朋友也不乏這樣的例子,因拖欠卡債影響了個人信用,給自己的生活也帶了不少麻煩。原則上把握適當的消費額度、按期還款才是與信用社會相符的正確行為。

信用中國(江西九江)|2017-12-10
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